Материалы сайта
Это интересно
Пластиковые карточки
1.3. Платежные системы пластиковых карточек отдельных стран. Интересно отметить, что развитие карточных операций в разных странах повторяет в основных моментах процесс становления американской системы карточек, именно, поэтому мы первым рассмотрим американский опыт введения карточек в систему безналичных расчетов. Банковская пластиковая карточка это инструмент системы безналичных расчетов и средство получения кредита. Первые карточки современного вида появились в США в начале 50 - х годов. Впоследствии система карточных расчетов была введена многими банками. Возникли общенациональные ассоциации, объединяющие тысячи банков участников, миллионы людей стали владельцами карточек, сотни тысяч торговых учреждений начали принимать карточки для расчетов при покупке товаров в розничной торговле. Системы карточных расчетов получили распространение во многих странах мира, а сами расчеты приобрели международный характер. В 1950 году компания "Дайнерс клаб" ввела в обращение платежные карточки, принимаемые в оплату за обслуживание в ресторанах, отелях и туристических агенствах. Впоследствии они стали называться карточками туризма и развлечений. Это была по существу первая полномасштабная схема трехстороннего соглашения с участием эмитента карточки, торговых предприятий и держателей карточек. В 1958 году аналогичную карточку предложила компания "Америкой экспресс". В 1951 - 1958 годах некоторые американские банки начали создавать собственные карточные системы, но масштабы их были невелики и карточки носили локальный характер. В 1957 году в США было 26 банков - эмитентов карточек, в программах которых участвовало 754 тысячи держателей карточек и около И тысяч торговцев. Объем торгового оборота с применением карточек составлял 40 млн. долл. в год. В конце 50 - х годов к выпуску карточек приступили ведущие коммерческие банки, в том числе "Бэнк оф Америка", "Чейз Манхэттн бэнк", "Марин мидлэнд бэнк" и другие. Основным побудительным мотивом была конкуренция с карточками "Лайнере клаб" и "Америкэн экспресс". Банки рассматривали карточки как дополнительную услугу клиентам и не видили тех огромных потенциальных возможностей, которые открывали карточки в сфере расчетов и кредитования. Первой массовой кредитной карточкой, предоставлявшей возможность продленного кредита, была выпущенная в 1958 году банком "Бэнк оф Америка" карточка "Бэнк Америкард", ныне "Виза" *за). Эта карточка быстро приобрела популярность среди широкой публики. В это же время на севера - востоке страны ряд крупных банков испытал неудачи с введением собственных карточек. Причина заключалась в неразвитости сети отделений банков этого региона, что тормозило развитие операций с частными лицами и препятствовало внедрению карточки в платежный оборот. Банку "Чейз Манхеттн бэнк" в 1962 году пришлось продать свой отдел карточек и присоединиться к системе "Бэнк Америкард". К 1970 году уже 3300 банков стали участниками новой системы. К ней примкнули и некоторые крупные зарубежные банки, например "Барклайс бзик" (Великобритания). "Бзик Америкард" не удалось, однако, монополизировать операции с карточками на внутреннем и международном рынках. Одной из причин было недовольство участников системы диктатом компании - вплоть до решения вопроса о выдаче карточек клиентам отдельных банков. Лишь позднее, когда корпорация была переименована в "Визу", банки - участники получили большую автономию и, в частности, право указывать название конкретного банка на лицевой стороне карточки. На востоке и севера - востоке США в 60 - х годах возник ряд региональных ассоциаций по выпуску карточек. На их основе в 1967 году была уреждена "Интербэнк кард ассошизшн" (1п1егЬап1* Саге! АззоОа*ог) - 1СА), которая объединила множество банков и стала второй (наряду с "Банк Америкард") крупнейшей общенациональной ассоциацией банковских кредитных карточек. Последующие десятилетия прошли под знаком острого соперничества двух карточных гигантов - "Виза" и "Мастер Чардж" Последняя в 1979 году была переименована в "Мастер Кард". Число карточек "Визы" в 1980 году достигло 73 млн., а годовой объем операций - 1 млрд.долларов. Через десятилетие - в 1991 году - в обороте наодилось 105 млн. карточек "Визы", а объем операций достиг 171 млрд.долларов. Быстрыми темпами росли и масштабы операций "Мастер Кард": в 1980 году - 55 млн. карточек, объем операций - 10,4 млрд.долларов, в 1990 году - 90 млн. карточек и 99 млрд.долларов. Ассоциация "Мастер Кард" явилась пионером многих важных технических и организационных нововведений, которые в последствии переняты другими компаниями банковских карточек и способствовали развитию карточных операций во всем мире. В частности, она первой в 1983 году поместила на карточке лазерную голограмму, что затруднило подделку и существенно повысило надежность карточек. В 1987 году ассоциация купила крупнейшую в Северной Америке сеть банкоматов "Сиррус". В 1988 году "Мастер Кард интернзшнл" подписала историческое соглашение о сотрудничестве с "Евро - кард интернэшнл", переименованной в дальнейшем в "Европэй интернэшнл". Этот шаг позволил "Мастер Кард" значительно расширить количество участников системы и сферу применения карточек, что усилило ее конкурентные позиции в европейском регионе и других частях мира. В капитале компании "Европэй интернэшнл" участвуют финансовые институты 22 стран Европы. Она специализируется на предоставлении участникам платежных услуг по расчетам банковскими карточками и еврочеками. Соглашение с "Мастер Кард" создало объединенную платежную инфраструктуру, включающую банки, предприятия торговли, банковские автоматы и электронные терминалы. В Германии в начале 90 - х годов 86 процентов всех платежных операций производились наличными деньгами. Это были в основном мелкие платежи в розничном обороте и на них приходилось лишь 5 процентов общей суммы платежного оборота. Кредитные и дебетовые sкарточки еще не получили массового характера, хотя их использование расширяется. В 1988 году в Германии было 2 млн. владельцев кредитных карточек крупнейших международных ассоциаций ("Виза", "Мастер Кард", а также еврокарт). Общий объем операций с карточками составляет 11 млрд. марок или 2 процента от суммы розничного оборота. Среди дебетовых карточек наиболее часто применялась платежная еврочековая карточка для получения денег в банкоматах. С этой целью на ней добавлена магнитная полоса с записанным персональным кодом владельца. Ведутся эксперименты по выпуску еврокарты с встроенной микросхемой для операций в режиме офф - лайн, то есть без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы. Хотя количество электронных терминалов в торговых точках непрерывно растет (в 1991 году - 34,7 тысяч), их применение ограничено в основном функцией получения разрешения на платеж, а не осуществлением перевода средств в автоматическом режиме. В Великобритании первая кредитная карточка - "Барклайдкард" была выпущена в 1965 году. В 1966 году "Барклайс бэнк" заключил соглашение с "Бэнк Америкард" о сотрудничестве, что позволило использовать инфраструктуру американской ассоциации для введения "Барклайдкард" в международный оборот. Карточная программа "Барклайс бэнк" копировала схему массовых и привелигированных карточек "Бэнк Америкард" Клиентская база составляла первоначально 1 млн. держателей, торговая сеть - 30 тысяч учреждений. В начале 70 х годов другие банки "большой четверки" - "Нэшнл Вестминстер", "Ллойдс" и "Мидлэнд бэнк", обеспокоенные успехами "Барклайс бэнк", приступили к организации второй общенациональной сети кредитных карточек. Учрежденная ими компания "Джойнт кредит кард компани лтд" выпустила в августе 1972 года карточку "Эксесс" (Асеева). Немного позднее этой компанией было заключено соглашение с "Мастер Кард" в Великобритании, а "Эксесс" начала приниматься в торговых учреждениях -контрагентах "Мастер Кард" во многих странах мира. В 1987 году "Барклайс Бэнк" выпустил первую общенациональную дебетовую карточку "Коннект" (Соппес1). Крупнейшие мировые карточные системы - это Аглепсап Ехргезз (18 "/о мирового рынка и 47 % российского), *за (50 % мирового и 27 % российского), Ецгорау (30 % мирового и 19 % российского). Данные по российскому рынку - даны без учета отечественных систем. Аппепсап Ехргеаз в России выдается очень мало, а его лидирующее положение на рынке связано с тем, что большинство приезжающих в нашу страну иностранцев пользуются именно этой карточкой. В основном борьбу за российский рынок ведут *1за и Ецгорау (карты Маз1ег сагс1 и С1гг* Маез*го). Для тех, кто часто выезжает за границу, получить любую из этих карточек выгодно. С их помощью можно оплачивать покупки практически по всему миру. К тому же при пересечении границы более $ 500 наличной валюты необходимо декларировать, деньги же хранящиеся на карточке, - нет. Уже многие российские банки получили лицензию и эмитируют международные карты со своим логотипом. 2.3. Организация работы с пластиковой карточкой "Золотая корона" в ОАО "Омскпромстройбанк". В конце 1994 года, первым среди банков региона, «Омскпромстройбанк» начал выпуск в обращение пластиковые карточки системы "Золотая корона". За декабрь 1994 года выдано 245 карточек, оборудованы пункты по обслуживанию владельцев карточек во всех городских филиалах банка и Торговом центре "Омский". В 1995 году в составе управления по работе с населением был создан отдел безналичных расчетов по банковским карточкам. В отдел вошли специалисты: администратор базы данных системы, технический персонал, бухгалтеры, агенты по продвижению услуги. Технология системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек предполагает наличие централизованной базы данных картсчетов, что является ее неоспоримым преимуществом как банковского вклада перед другими видами вкладов, так как позволяет владельцу вклада распоряжаться средствами на своем счете из любого доступного ему места, где установлены терминалы "Золотой короны". Исходя из этого вся работа по совершению операций по картсчетам, а именно: · проводка совершенных операций по счетам; · осуществление безналичных платежей по карточкам на счета организаций, не работающих в системе; · совершение проводок по балансу банка; · контроль расчетов с банками-участниками и Центром; · начисление процентов по счетам владельцев карточек; · безналичные зачисления на картсчета; · подготовка карточек и договоров для массовой выдачи должна вестись в режиме непосредственного доступа к базам данных. В настотящий момент она ведется двумя бухгалтерами отдела безналичных расчетов, работающими по сменному графику для обеспечения отражения операций по "Золотой короне" на балансе банка по принципу "день в день". Вся работа по поддержке технических средств и программного обеспечения системы "Золотая корона", проведению регламентных работ по сопровождению ПО, профилактические работы, выезды по вызовам и для инкассации торговых точек в случае отсутствия связи, подготовка, установка и запуск нового оборудования по вновь заключаемым договорам согласно внутреннего распорядка возложена на двух специалистов отдела безналичных расчетов. Продвижение данной новой услуги как для банка, так и для населения и сферы торговли и услуг - консультации по работе с карточкой, разъяснительная работа по проведению расчетов, привлечение для сотрудничества предприятий торговли и сервиса, заключение с ними договоров на сотрудничество, отслеживание реальной ситуации работы торговых точек по карточкам возложена на двух специалистов отдела. Кроме того еще один специалист занимается вопросами продвижения зарплатной карточки и координирует данную работу филиалов банка. Администратор базы данных осуществляет связь между терминалами и узлом, узлом и центром, узлом и банком и контролирует операции в системе, проходящие через банк. На первом этапе становления системы Омскпромстройбанк создал вклад "Золотая корона", расчеты по которому осуществляются с помощью дебетовой карточки. Процентная ставка по вкладу установлена такая, чтобы создать для населения стимул вложения средств, именно на вклад "Золотая корона". Вклад "Золотая корона" принимается на следующих условиях: 1. Вклад предназначен как для накопления сбережений, так и для обеспечения текущих потребностей вкладчиков в денежных средствах, для чего используется свободный режим приходно - расходных операций. Для совершения операций по вкладу вкладчику открывается специальный счет (картечей. 2. Все операции с карточками и картсчетами производятся в соответствии с лицензионным соглашением, а также правилами, едиными для всей системы "Золотая корона". 3. Взаимоотношения сторон определяются двусторонним договором между банком и вкладчиком. 4. При обращении в любой банк - участник системы владельцу карточки гарантированы минимальные услуги, предоставляемые в соответствии с договором об участии банка в системе "Золотая корона". 5. Срок хранения вклада не ограничен. Срок действия карточки 6 месяцев, затем он продляется. 6. Открытие, пополнение и закрытие счета может производиться как наличным, так и безналичным путем. 7. На картсчет зачисляются все виды доходов, по перечню в прейскуранте, кроме доходов от предпринимательской деятельности. 8. В случае утери, кражи или порчи карточки вкладчику необходимо немедленно сообщить об этом в банк для включения его карточки в "черный список" (заблокированных по системе карточек). 9. По картсчету вкладчик может получить полную выписку операций за любой отрезок времени. 10. Вкладчик может получить любое количество карточек со своего картсчета. 11.По вкладу выплачивается ежемесячно доход в виде процентов, причем по схеме сложных процентов. 12. По желанию вкладчика все последующие или часть поступлений на свободные средства счета могут быть зарезервированы для удаленной записи на карточку. Система удаленной записи на карточку позволяет владельцу карточки не посещая офис правления банка, совершать пополнение карточки со своего картсчета и продлевать действие карточки. Это можно сделать в любом месте, где установлен терминал удаленного пополнения. 13. Только вкладчик может изменить Р1М - код на карточке. В целях обеспечения безопасности использования карточки она будет автоматически выведена из строя при вводе неверного Р1М - кода три раза подряд. Для обслуживания владельцев картсчетов организована отдельная касса в офисе правления банка, работающая только с ними. Кроме того снять средства по карточке можно в любом городском филиале банка в кассах, обслуживающих вклады населения. Открытие вкладчику картсчета осуществляется на основании заявления установленной формы о выдаче карточки и заявления на пополнение карточки либо платежного документа на зачисление средств на новый картсчет с указанием данных о владельце. Банк, открывает картсчет, персонализирует карточку и перечисляет на нее сумму, указанную в заявлении. Из суммы, перечисленной на карточку, один процент резервируется на счете для последующей оплаты комиссионных за транзакции. При получении карточки вкладчик собственноручно вводит четыре цифры, определяющие личный секретный (известный только вкладчику) пароль (Р1М - код) для доступа к данным, записанным на карточке. Таким образом вкладчик становится владельцем карточки и может совершать по ней операции по получению и внесению наличных, приобретению покупок в торговых точках, где установлены терминалы системы "Золотая корона", приобретению билетов в железнодорожных кассах и авиабилетов. Приходные и расходные операции с наличностью по карточке и счету осуществляются на основании приходных и расходных ордеров, установленной формы. Выдача наличных денег и оплата товаров и услуг с помощью карточки производится в пределах лимитов, установленных на карточку по желанию владельца, но не более максимальных лимитов банка. Лимиты на карточку устанавливаются в целях защиты интересов вкладчика, в случае если карточка все таки окажется у мошейника, знающего код к ней, он не сможет снять с карточки больше чем лимит, установленный на ней. Максимальные лимиты устанавливаются банком. Банк осуществляет операции по картсчету на основании информации об использовании карточки, поступающей от торговых точек и пунктов по обналичиванию. Доход начисляется на все средства, находящиеся на картсчете и карточке, в том числе и на средства в резерве, до того момента, пока не пройдет операция по их списанию с карточки. Закрытие картсчета производится на основании заявления о расторжении договора. Средства с картсчета выдаются вкладчику через 15 дней с момента подачи им заявления. Установленный срок необходим для ожидания транзакций по карточке. По завершению операционного дня проводится сеанс связи с узлом, а затем узла с центром. Документы дня поступают из касс филиалов в отдел безналичных расчетов для осуществления последующего контроля за совершением операций по вкладу. За 1995 год число владельцев пластиковых карточек "Золотая Корона" Омскпромстройбанка увеличилось в 13 раз и составляет на начало 1996 г. 3260 человек. За год работы банк создал развитую инфраструктуру обслуживания по карточкам, установлено 67 терминалов по обслуживанию владельцев карточек и оказанию услуг населению в торговых и сервисных предприятиях, а также в филиалах банка (перечень точек обналичивания и магазинов - участников системы на стр. 35 ). Внедрена система удаленной записи на карточку, которая в настоящее время работает в 16 точках города. В результате реализации первого этапа проекта по созданию глобальной сети передачи данных Омскпромстройбанка в 1995 году обеспечена прямая связь с торговым центром "Омский", обеспечивающая надежную работу сети платежных терминалов, установленных практически в каждом комплексе ТЦ, а так же кассовых терминалов и терминалов удаленной записи на карточку. В течение всего 1995 года банком проводилась организационная и техническая работа по продвижению карточки на региональном финансовом рынке. Дважды, по инициативе нашего банка, проводились совещания с участием других банков-эмитентов карточки "Золотая корона" (Омск-банк. Сибирский купеческий банк) и группы маркетинговых исследований "4М". Целью таких встреч являются: выработка единых подходов к рекламному и техническому оформлению пунктов обслуживания владельцев карточек на предприятиях торговли и сервиса, согласование тарифов для частных лиц за получение наличных денег по карточкам. Анализ состояния рынка для распространения пластиковых карточек, который производила группа маркетинговых исследований "4 М" по заказу нашего банка находится в приложении № 2 к данной работе. В целях популяризации расчетов по карточкам в январе 1995 г. была организована и проведена презентация карточки "Золотая корона" в торговом центре "Омский" с организацией оформления договоров с частными лицами и льготной распродажей товаров по карточкам в день презентации. Кроме того, еще два раза в 1995 году банк совместно с предприятиями торговли организовывал продажу товаров со скидкой владельцам карточек "Золотая корона". Эти мероприятия направлены на то, чтобы привлекая большое число покупателей показать существующим и потенциальным владельцам карточек удобство и безопасность безналичных расчетов за товары с помощью карточки. Что касается межрегиональных расчетов по системе "Золотая корона", то до августовского кризиса межбанковских кредитов система работала бесперебойно. Некоторые проблемы возникли с выходом из системы Сибирского Торгового Банка. Тем не менее это никак не повлияло на работу системы на локальном уровне. Здесь все зависит от финансовой устойчивости банка, его надежности. На межрегиональном уровне каждый банк стал использовать свои варианты для расчетов. Например, Омскпромстройбанк подразделяет все банки, работающие в системе "Золотая корона", на две группы: первая - банки, которым мы доверяем полностью, по карточкам этих банков операции осуществляются без каких- либо ограничений. Вторая группа - банки, не предоставившие нам гарантий оплаты, по карточкам этих банков мы обслуживаем только в пределах установленной системой минимальной суммы (500 тыс. рублей) и только при отсутствии дебиторской задолженности банка перед Омскпромстройбанком. И все же главным итогом первого года работы Омскпромстройбанка на рынке пластиковых карточек является то, что создана достаточно разветвленная инфраструктура обслуживания населения по карточкам, а также то, что ликвидирован информационный вакуум для населения города о пластиковой карточке "Золотая корона". Многие омичи имели возможность убедиться какие удобства предоставляет карточка при расчетах за товары и услуги в торговых точках. 3. Перспективы развития карточного бизнеса в городе. 3.1. Анализ рынка пластиковых карт в г. Омске. Со второго полугодия 1995 г. ситуация на рынке пластиковых карточек в г. Омске кардинально изменилась. Прошло время, когда в городе было только два работающих с карточками банка: Промстройбанк и Сбербанк, причем Сбербанк не представлял серьезной конкуренции. В настоящее время со своими проектами на определенную долю рынка претендует по крайней мере еще две карточных системы: *1п1оп - сагс1 Инкомбанка и ЗТВ -сагс1 Столичного Банка Сбережений. Кроме того в Омске можно получить карточки международных систем: карту Инкомбанка *1за любого из трех типов - С1азз1с, В*пезз & 5о1с1, такие же карты с логотипом Сбербанка, карты *оа Е1ес*гоп и совмещенную ЗТВ Саге!/ С1ггцз/ Маез*го Омского филиала Столичного Банка Сбережений. Процессинговый центр 1*п1оп Саге! в Омске был зарегестрирован 7 декабря 1994 года, но запустился лишь десять месяцев спустя. Все это время шел монтаж оборудования и отладка программного обеспечения. Технология обкатывалась на сотрудниках омского филиала Инкомбанка, зарплату которых перечисляли на пластиковые карточки. Учредителями центра выступили компания "Юнион кард" (Москва*, ЗСРЦ АБ "Инкомбанк", Омский региональный филиал Агропромбанка и банк СИБЭС. Центр имеет круглосуточную связь с центральным офисом, то есть включен в общероссийскую сеть. Пока только Инкомбанк эмитирует карточки. Выдано около 1000 карт без учета зарплатных проектов. В пяти предприятиях торговли и услуг можно обслужиться с помощью *1п1оп Саге! со скидкой в размере 1 процента. Эта однопроцентная льгота предназначена для того, чтобы сдвинуть мотивацию использования карты в сторону расчетной, а не накопительной. Тем более, что за обналичивание с помощью карточки наоборот берут 1 процент комиссионных. Обязательный для магнитных карт неснижаемый остаток равен в Омске 200 тысячам рублям. Инкомбанком осуществляются и зарплатные проекты. Сейчас на карточки 1*п1оп Сагс1 получают заработную плату 800 работников Транссибнефти. В офисе этого предприятия установлен банкомат. Подписан договор с АО "Химпром". В разработке еще семь проектов. Наличные по карточкам можно получить (если не считать банкомат) всего в двух точках - в центральном офисе Инкомбанка и в отделении "Академическое", что конечно же, следует отнести к минусам системы. Ну а плюсом является то, что обналичить эту карточку или сделать покупку, можно в других городах России, в частности в Москве. В ближайшее время должна появится *пюп Сагс1 со страховым полисом. Предназначена она для частных лиц, а часть начисляемых на нее процентов будет автоматически перечислятся страховой компании. Владелец такой карточки будет застрахован на сумму среднемесячного остатка на карточке за предыдущий месяц. Омский филиал Столичного Банка Сбережений эмитирует два вида карт, более того, они выдаются каждому, кто открывает здесь счет или делает депозитный вклад. В гостинице "Турист" установлен круглосуточный банкомат, пока единственный в городе. Карточка мультивалютная. С одним из Омских институтов подписан договор о выплате степендии на пластиковые карточки, с другими предприятиями ведутся аналогичные переговоры. В апреле текущего года начал эмиссию ЗТВ Саге! (Со1с*) Сибирский Международный инвестиционный банк. Эта карточка совместима с *пЮп Сагс1. Есть уже зарплатные проекты. Минусом этой системы является так же отсутствие сети обналичивания в городе и малая сеть торговых точек, причем процент начисляемый на остатки по картсчетам не высок. Анализируя организацию работы банков-конкурентов по продвижению своих продуктов, можно сказать что они очень схожи. Оба банка, в большей степени, конечно, Инкомбанк, имеют многчисленный штат струдников (агентов) по продаже услуг банка. Предприятия, в том числе и наши партнеры, находятся под постоянным прессингом со стороны этих агентов, предлагающих им услуги своего банка. В ход идут любые приемы, вплоть до прямого обмана о тяжелом финансовом положении банка- соперника. Нельзя сказать, что такая организация работы не приносит своих плодов. Есть факты, когда предприятия, традиционно обслуживающиеся в нашем банке, колеблятся в выборе - на чьи карточки перечислять заработную плату сотрудников* Омскпромстройбанка или Инкомбанка. Учитывая, что эти банки на Омском рынке недавно, они, видимо, будут и дальше проводить агрессивную политику по продвижению своих продуктов, в первую очередь, наиболее современных. Кроме того. Омский филиал Сберегатального банка серьезно взялся за повышение привлекательности своей пластиковой карточки. Первая карточка была выдана в ноябре 1994 года. Первоначальный взнос в сумме 200 тысяч рублей можно спустить вплоть до нуля, срок действия карточки 2 года. Минусом данной системы было то, что проценты по остаткам на счетах не начислялись, поэтому использовать эту карту как накопительную было не выгодно, а как расчетную не было стимула и возможности в силу неразвитости инфраструктуры торговых точек. Отрицательным показателем системы является и то, что для того чтобы обновить "черные списки" в платежном терминале кассиру необходимо приезжать в офис банка. Как следствие - карточка не пошла. Это заставило банк искать альтернативные возможности для продвижения ее на рынке города. Из 12 магазинов, в которых можно оплатить покупку с помощью сбербанковской карточки, в двух - "Карло Пазолини" и "Кратере" дают скидку от 5 до 7 процентов от розничной цены товаров. В центральном офисе Сбербанка на ул. Жукова открылся пункт, где печатают фотографии с 20 процентной скидкой для владельцев сбербанковских карт. Это вызвало немалый интерес фоторгафов профессионалов. С марта 1996 года Омский Сбербанк впервые начал начислять проценты на остаток на картсчете, что несомненно повысило привлекательност карточки. Интересный нюанс этой системы; Московский городской банк Сбербанка России берет за обналичивание карт 1 процент, в то же время ОПЕРУ Сбербанка России в той же Москве таких комиссионных не берет; выплата процентов на остатки по картсчетам - это тоже решение лишь одного банка. Программное обеспечение, действующее на сегодня не предусматривает начисление процентов и запись их на карточку, это сделано прикладной программой и трудность заключается в том, что запись на карточку можно сделать только в центральном офисе банка. В ближайшее время поступит новый расширенный вариант карты и тогда. Сберегательный банк со своей огромной инфраструктурой составит сильнейшую конкуренцию остальным пластиковым системам в городе. Кроме того здесь вводится валютная и корпоративная карты. По состоянию на апрель 1996 года ситуацию по тарифам пластиковых карточек систем, работающих в Омске можно рассмотреть в таблице М5 3.1. настр.40. На сегодняшний день владельцами пластиковых карточек "Золотая корона" в Омске являются более 9000 жителей города, из них 4500 владельцы карточек Омскпромстройбанка. Более того, даже среди банков - участников системы "Золотая Корона" наметились серьезные конкуренты. Так, Сибирский купеческий банк практически сравнялся с нами по количеству карточек и по ежемесячным оборотам. Такие темпы выдачи карточек и оборотов достигнуты им в основном за счет целенаправленной работы с предприятими по перечислению заработной платы на картсчета и еще более выгодных условий вклада. Этот банк пользуется нашими услугами как Узла системы (комиссия за обслуживание составляет 2,5 - 5 млн.рублей ежемесячно), не развивает собственную сеть торговых терминалов, поэтому все свои усилия направил на продвижение зарплатной карточки. Политика банка в области развития безналичных расчетов по пластиковым карточкам должна быть направлена на полное вытеснение с рынка других платежных систем, удержание контроля над развитием "Золотой короны" и сотрудничество со всеми банками-участниками системы в регионе. Омскпромстройбанк и система "Золотая корона" в его лице имеют все шансы стать монополистами на рынке пластиковых карточек для массового потребителя в городе. Это обусловлено несколькими причинами, среди которых: развитая сеть пунктов обслуживания частных лиц, созданная банком, выполнение работ по созданию корпоративной сети передачи данных для работы в режиме прямого доступа, особенности технологии работы в режиме о*пе, позволяющей эффективно обрабатывать большое количество операций, повышенная защищенность чиповых карточек, позволяющая производить массовую эмиссию без резервирования средств на возможные потери от махинаций с карточками. В то же время, такое преимущество, как возможность обработки большого числа транзакций, начинает по-настоящему проявляться только в случае, когда в торговых точках формируется хотя бы около 5 транзакций в день. При меньшем количестве операций более эффективна оп-НПО технология используемая, например, Инкомбанком, что обусловлено необходимостью для работы в о1Т-11пе автоматически передавать в торговую точку "черный список" запрещенных к приему карточек ежедневно даже в случае, если операций в течение дня не будет. Перечисленные особенности приводят к тому, что, несмотря на большие возможности, наша технология при совершении небольшого количества операций выглядит недостаточно конкурентноспособной даже по сравнению с чисто бумажной технологией с голосовой авторизацией, используемой нашими конкурентами. Недостаточно агрессивная политика приводит к появлению у конкурентов надежды на долю рынка, провоцирует их делать крупные капитальные затраты на развитие своих технологий, и в будущем нам будет очень трудно заставить их отказаться от попыток окупить эти затраты. 3.2. Распрастронение зарплатной карточки, как стратегическое направление развития системы "Золотая корона". Одним из перспективных направлений развития системы "Золотая корона" стало привлечение промышленных предприятий в систему, поскольку это является эффективным способом активной эмиссии карт. Кроме того, использование пластиковых карт интересно для самих предприятий и последнее время они проявляют особый интерес к использованию карточек в качестве инструмента для выплаты заработной платы. Для упрочения своего положения в условиях рыночной экономики каждое предприятие сталкивается с необходимостью совершенствовать формы работы, использовать новые информационные технологии, для организации эффективного учета и управления потоками средств, материалов, людских и технологических ресурсов. Решение этих и многих других проблем зависит от правильности выбора системы автоматизации. Система безналичных расчетов по пластиковым карточкам станет эффективным инструментом по учету и управлению финансовыми ресурсами на предприятии. Использование пластиковых карточек на промышленном предприятии дает предприятию: Во - первых, в условиях экономической нестабильности, огромных неплатежей, между предприятиями довольно часто возникают ситуации, когда средств для выплаты заработной платы просто нет на счете. Использование системы безналичных расчетов по карточкам позволяет вовремя произвести выплату заработной платы даже в неблагоприятных для предприятия условиях. Между тем, факт своевременной выдачи заработной платы стабилизирует обстановку на предприятии, что непосредственно скажется на производительности труда, а следовательно и на получаемой прибыли. Во - вторых, выплата заработной платы сотрудникам предприятия неизбежно ведет к расходам по обслуживанию налично - денежной массы. Многие банки берут комиссионные за выдачу наличных с расчетного счета в пределах 2 процентов от выдаваемой суммы, предприятию приходится оплачивать также услуги по инкассации средств. Кроме того, предприятие несет расходы по содержанию штата кассиров и охраны. Использование пластиковых карточек позволит предприятию свести эти расходы к минимуму. Так как предприятие экономит на уплате комиссионных за получение наличных с расчетного счета и полностью сокращает расходы на инкассацию и обслуживание наличного оборота на предприятии. В третъих, изъятие, в виде заработной платы, больших объемов денежных средств ощутимо даже для преуспевающего предприятия. Использование системы безналичных расчетов по карточкам позволяет предприятию получить дополнительные инвестиционные ресурсы, в виде льготных банковских кредитов, под залог средств, находящихся на картсчетах сотрудников предприятия в банке, которые можно использовать для увеличения оборотных средств предприятия, так необходимых для развития производства. Что же касается банка, то привлечение предприятия для выдачи заработной платы на карточки позволяет быстро увеличить число держателей карт, а следовательно и получаемые доходы, а именно: Во - первых, быстрее, чем при индивидуальном привлечении клиентов, окупить сделанные вложения в аппаратно - программный комплекс и развитие терминальной инфраструктуры. Во - вторых, получить дополнительные источники финансовых ресурсов в виде суммы денежных средств, которые ранее изымались единовременно из банка для выдачи заработной платы. Кроме того, при создании благоприятных условий для своих клиентов, банк может привлечь дополнительные денежные средства, которые получают владельцы карточек из иных, нежели заработная плата, источников. В - третьих, увеличение числа владельцев карточек позволяет увеличить объем комиссионных с платежных операций по пластиковым карточкам. Таким образом, участие в проекте является обоюдовыгодным для всех участников и позволяет им эффективно использовать собственные финансовые и технологические ресурсы. Внедрение системы безналичных расчетов на предприятии происходит по следующей схеме: 1. Банк заключает договор с предприятием о переводе сотрудников на выдачу зарплаты на карточки. Програмно - аппаратный комплекс, реализующий зачисление сокращает время между начислением зарплаты и ее непосредственной выдачей до трех часов. И при этом никаких бумажных документов. 2. На первом этапе наиболее сложным моментом оказывается подготовка карточек для выдачи их сотрудникам, поскольку персонализация карточек и запись на них зарплаты является трудоемким процессом. Здесь необходимо воспользоваться своевременной и удобной формой зачисления зарплаты на карточку Пунктом Удаленного пополнения, который позволякт производить удаленное пополнение карточек клиентов без посещения банка. Клиент может записать на карточку новую сумму, сменить лимиты, сменить Пин - код, списать сумму с карты обратно на счет вообще не появляясь в банке. 3. После получения карточки владелец встает перед проблемой - где ее использовать? Первое и наиболее естественное желание - получить наличные, объясняемое, в первую очередь, отсутствием привычки к пользованию карточкой. Естественно, что банку и предприятию необходимо обеспечить сотрудников данными услугами. Эту проблему решает установка банкомата в общедоступном месте, это способствует удовлетворению потребности сотрудников в наличных средствах и укрепляет доверие к новой услуге. Кроме того, функциональные возможности банкомата таковы, что позволяют владельцам карточек работать со своим картсчетом и совершать практически все операции, которые предлагаются клиентам в банке, а именно, зачислять денежные средства на карточку, снять наличные, получить информацию о состоянии счета и совершенных расходах. Несомненно затраты на внедрение системы безналичных расчетов по пластиковым карточкам на предприятии и развитие для этого терминальной инфраструктуры потребует больших затрат. Однако при комплексном подходе к внедрению карточного проекта и использовании всего спектра финансовых инструментов, банк сможет, используя огромный финансовый потенциал крупных городов, достаточно быстро окупить сделанные затраты и получать стабильный доход. Подтверждением вышесказанному может служить результат работы на рынке пластиковых карт таких банков системы "Золотая корона", как "БИС кредит*', Челябинвестбанк, Сургутинвестбанк, которые сразу широко начали продвижение проекта "Зарплатная карта". В рейтинге банков системы эти банки в первой десятке ( "Рейтинг банков" на стр. 44 ). С целью развития платежных свойств карточки, в конце 1995 года Омскпромстройбанк приступил к реализации проекта "Зарплатная карта". Для этого банком разработана комплексная программа - "Зарплатная карта". Было закуплено необходимое программное обеспечение для банка и предприятия. Перед филиалами банка была поставлена задача - активизировать работу по заключению договоров с предприятиями и организациями по перечислению заработной платы на картсчета. К этому времени были проработаны варианты договоров с юридическими лицами (форма типового договора Омскпромстройбанка в приложении М5 5), разработан комплекс маркетинга по продвижению данной услуги на рынке, проверено в работе програмное обеспечение по автоматизированному перечислению на картсчета зарплаты сотрудников предприятий, проведено обучение специалистов филиалов, занимающихся продвижением данной услуги. За декабрь 1995 года филиалами банка заключено 16 договоров с юридическими лицами на перечисление зарплаты на картсчета. На первом этапе активизации работы возникли проблемы, заключающиеся в основном в организации продвижения самой услуги и обработки уже заключенных договоров, так: 1. При продвижении такой технологичной услуги, как безналичное перечисление заработной платы на картсчета, специалист, выполняющий эту работу, должен обладать определенным объемом технических знаний. Он должен четко представлять, какие технические требования должны быть выполнены как со стороны потенциального партнера, так и со стороны банка для того, чтобы услуга партнеру была предоставлена наиболее качественно, максимально удовлетворяла его потребностям, с наименьшими затратами для банка и главное, чтобы в последствии не разочаровала партнера, причиной чему могут быть неквалифицированные действия или заведомо невыполнимые обещания со стороны работника банка по отношению к партнеру. В филиалах банка нет специалистов, владеющих техническими вопросами организации обслуживания владельцев пластиковых карточек, научить этому работников, не имеющих технического образования, крайне трудно. Кроме того, должен решаться вопрос координации деятельности филиалов по продвижению данной услуги, так как, в отличии от всех других видов услуг, заключает договор с партнером один филиал, а е работе по ее предоставлению по данному договору будут задействованы и другие филиалы плюс Правление банка. Поэтому для координации деятельности филиалов банка по продвижению услуги, организации и проведения технической учебы специалистов филиалов, консультаций по организационным и техническим вопросам в процессе заключения договоров с предприятиями, проведения технической экспертизы и подготовки заключения о наиболее оптимальной форме обслуживания работников предприятия на уровне банка в целом, участии во встречах с руководителями предприятий, на которых могли бы быть представлены и обсуждены в деталях все возможности банка по обслуживанию работников, необходим подготовленный и компетентный сотрудник, ориентированный на решение всего комплекса вопросов, касающихся данного направления деятельности банка. Кроме того, через него должна осуществляться обратная связь с предприятиями в плане удовлетворения их возможных предложений и пожеланий, возникающих в процессе работы и требующих изменения или доработки технологии работы с пластиковыми карточками под конкретные нужды предприятия. 2. Для организации работы по перечислению заработной платы на картсчета по заключаемым договорам с предприятиями и организациями функции бухгалтеров отдела расширяются выполнением таких операций, как: · подготовка и оформление договоров с сотрудниками предприятий; · персонализация карточек; · выдача карточек на предприятиях; · организация обмена информацией с предприятиями; · консультации предприятий по вопросам технологии работы системы · безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек. Поэтому разработаны правила выдачи карточек на предприятии, в филиалах и вкладных пунктах банка и увеличен штат отдела. Данные правила позволили часть нагрузки по подготовке и выдаче карточек перераспределить между филиалами банка. В настоящее время, в результате введения в действие разработанной банком системы "Банк - клиент", можно предложить предприятиям и организациям сразу несколько услуг, позволяющих не выходя из офиса сделать все необходимые перечисления с расчетного счета, сформировать в электронном виде реестр выплаты заработной платы или других платежей, заверить электронной подписью и передать в банк. При этом вся процедура выдачи заработной платы может быть полностью автоматизирована и выполнена одним человеком, что позволяет не только исключить дополнительные расходы, но и обеспечить полную конфиденциальность выплат. Перечисленные средства поступают на счета сотрудников и могут использоваться ими в день поступления на счет в банке перечисленной предприятием суммы. В случае, если установка "Банк - клиент" по какой - то причине не возможна, например, предприятие не является клиентом банка, есть возможность передавать заверенную традиционным способом бумажную копию реестра вместе с электронной копией, что позволяет и в этом случае зачислять заработную плату на счета сотрудников в день получения средств от предприятия. Сотрудники предприятия получают возможность использования картсчета в том числе и для накопления, поскольку проценты начисляются ежедневно с ежемесячной капитализацией по ставке, действующей в банке. Кроме того, в случае заключения договора с крупным предприятием, существует возможность рассматрения наиболее удобных вариантов использования карточек сотрудниками. Банк готов изучить места массового проживания сотрудников предприятия, торговые точки, которые посещаются наиболее часто, рассматривать возможности организации пунктов выдачи наличных или установки банкоматов на предприятии с целью организации наиболее удобного обслуживания сотрудников предприятия по месту работы и месту жительства. В соответствии с заявкой предприятия может быть установлено расчетное оборудование в торговых и сервисных точках на территории предприятия. В отличие от магнитных систем, возможно использование карточек для расчетов в столовых, булочных и т.д., при этом не нужен документ, удостоверяющий личность, и расчеты не требуют обращения в банк благодаря особенностям, используемым в системе карточек со встроенным микропроцессором. Поскольку средства, перечисляемые на картсчета в виде заработной платы сотрудников, будут использоваться в основном для расчетов за товары и услуги и в меньшей мере, для накопления - введение зарплатной карточки станет хорошим стимулом для использования карточки "Золотая Корона" как расчетного средства. 3.3. Проведение скидок в торговых точках, как направление развития платежных свойств карточки. Система "Золотая корона" платежная система, несущая передовые технологии, именно так, ее и надо рассматривать. Банковские карточки, в силу своей универсальности могут быть использованы для предоставления сразу несколько совершенно различных с финансовой точки зрения услуг, таких как, способ распоряжения вкладом, расчетное средство как для частных, так и для юридических лиц, способ удобного предоставления кредитной линии, уменьшение затрат на инкассацию, привлечение покупателей, способ выплаты заработной платы и так далее. Эти услуги можно использовать в зависимости от положения на рынке. С самого начала банком была выбрана стратегия глубокого проникновения на рынок города карточки Омскпромстройбанка "Золотая счета сотрудников и могут использоваться ими в день поступления на счет в банке перечисленной предприятием суммы. В случае, если установка "Банк - клиент" по какой - то причине не возможна, например, предприятие не является клиентом банка, есть возможность передавать заверенную традиционным способом бумажную копию реестра вместе с электронной копией, что позволяет и в этом случае зачислять заработную плату на счета сотрудников в день получения средств от предприятия. Сотрудники предприятия получают возможность использования картсчета в том числе и для накопления, поскольку проценты начисляются ежедневно с ежемесячной капитализацией по ставке, действующей в банке. Кроме того, в случае заключения договора с крупным предприятием, существует возможность рассматрения наиболее удобных вариантов использования карточек сотрудниками. Банк готов изучить места массового проживания сотрудников предприятия, торговые точки, которые посещаются наиболее часто, рассматривать возможности организации пунктов выдачи наличных или установки банкоматов на предприятии с целью организации наиболее удобного обслуживания сотрудников предприятия по месту работы и месту жительства. В соответствии с заявкой предприятия может быть установлено расчетное оборудование в торговых и сервисных точках на территории предприятия. В отличие от магнитных систем, возможно использование карточек для расчетов в столовых, булочных и т.д., при этом не нужен документ, удостоверяющий личность, и расчеты не требуют обращения в банк благодаря особенностям, используемым в системе карточек со встроенным микропроцессором. Поскольку средства, перечисляемые на картсчета в виде заработной платы сотрудников, будут использоваться в основном для расчетов за товары и услуги и в меньшей мере, для накопления - введение зарплатной карточки станет хорошим стимулом для использования карточки "Золотая Корона" как расчетного средства. 3.3. Проведение скидок в торговых точках, как направление развития платежных свойств карточки. Система "Золотая корона" - платежная система, несущая передовые технологии, именно так, ее и надо рассматривать. Банковские карточки, в силу своей универсальности могут быть использованы для предоставления сразу несколько совершенно различных с финансовой точки зрения услуг, таких как, способ распоряжения вкладом, расчетное средство как для частных, так и для юридических лиц, способ удобного предоставления кредитной линии, уменьшение затрат на инкассацию, привлечение покупателей, способ выплаты заработной платы и так далее. Эти услуги можно использовать в зависимости от положения на рынке. С самого начала банком была выбрана стратегия глубокого проникновения на рынок города карточки Омскпромстройбанка "Золотая корона", которая предполагает ориентацию на максимально широкий круг населения. В начале периода развития системы, основной целью было привлечение большего числа вкладчиков, именно на вклад "Золотая корона" с его удобной системой обналичивания и высокой доходностью и эта цель достигнута. Кроме того на первом этапе без создания широкой сети торговых и сервисных предприятий, принимающих карточку для расчетов, причем хотя бы на нормальном уровне, невозможно говорить о наращивании оборотов в системе. То есть на первом этапе развития карточной системы было поставлено во главу преимущество карточки, как средства выгодного вклада и удобства ее для получения наличных денег в филиалах банка, где качество обслуживания высоко, отвлекая тем самым внимание владельцев карточек от пока несовершенной системы оплаты покупок в магазинах. Но очевидно, что использование данной системы только как вклада не дает полностью раскрыть весь потенциал, заложенный в ней. На сегодня довольно широкая сеть торгоых и сервисных предприятий существует, капитальные затраты на систему практически уже осуществлены, текущие затраты незначительны - необходимо увеличивать обороты по карточкам. Мы видим на рисунках 3.1, 3.2, 3.3. что в отличии от обналичивания средств, расчеты по карточкам так и не пользуются популярностью, даже там, где покупки совершаются довольно часто и на нормальном уровне. На этом этапе развития мы столкнулись с абсолютно теми же проблемами, что и другие банки, внедряющие пластиковые карточки в систему безналичных расчетов: владельцы карточек не настаивают на обслуживании в магазинах именно по карточке и жалуются на плохой сервис, а продавцы ищут любую отговорку, чтобы не обслуживать по карточкам. Часто это связано с психологией покупателей, которые не хотят "выделяться", расчитываясь по карточке особенно за небольшие покупки, а частично с тем, что продавцы в магазинах обслуживают без энтузиазма. Жалобы продавцов на неполадки с техникой не обоснованы, так как филиалы банка работают по той же технологии и проблем нет. Новое дыхание, несмотря на проблемы существующие сейчас, продаже карточек должна придать новая компания, опирающаяся на четко спланированный комплекс стимулирования - поскольку основную массу населения "раскачать" будет труднее, чем тех, кто в силу своего новаторства уже приобрел карточки. Однозначно, что заинтересованность у покупателей и продавцов появится только тогда, когда покупка по карточке будет выгодна и той, и другой стороне. Значит существует два направления стимулирования: продавца, что бы ему было выгодно либо покупателя, что бы у него был стимул требовать расчета по карточке. На самом деле мы можем рассматривать огромное количество всевозможных вариантов стимулирования продавцов: основанных на различных доплатах в зависимости от разнообразнейших критериев и целых комплексов показателей (на стр. 51 можно рассмотреть 7 вариантов стимулирования), либо основанных на чисто психологическом (нематериальном) аспекте, что еще более нереально в сегодняшней ситуации. То есть стимулировать продавца означает доплачивать чужому человеку некую заработную плату либо пытаться стимулировать нематериально, по очень сложной и непонятной системе, что тяжело и нужно делать профессионально или не делать вообще. Что необходимо сделать, какие доводы можно привести владельцу карточки, чтобы он, при наличии в кармане достаточного количества денег для покупки, достал карточку и под пристальным взглядом очереди в кассу - рассчитался по карточке. Стимулировать покупателя можно введением системы скидок в торговых точках при расчетах карточкой. Введением системы скидок достигаются определенные цели: · создается стимул для оплаты товаров покупателями именно по карточкам, которые в свою очередь будут требовать того же от продавцов; · привлекается внимание и появляется заинтересованность тех, кто еще не пользуется карточкой (путем размещения ценников на товары с двойной ценой); · дискредитируемая до этого незаинтересованностью продавцов, система оплаты доказывает свою работоспособность; · появляется заинтересованность уже действующих и новых торговых предприятий, из - за увеличения объема продаж; · в условиях конкурентной борьбы за покупателя, торговые предприятия станут делать скидки за свой счет; · банк, проводящий скидки повышает свой имидж; · путем коалиции между банками, эмитентами "Золотой короны", создается имидж самой системы; · и в конечном счете, что наиболее важно, преодолевается психологический барьер на этапе первоначального развития платежной системы. В настоящее время оборачиваемость средств по карточкам составляет 2 0 процентов из них лишь 10 процентов - оборот в торговых точках. Судя по средним остаткам на счетах по вкладу "Золотая корона" владельцы карточек в основном люди "не бедные" и вряд ли будут тратить на продукты больше половины своего дохода. Владельцы зарплатных карточек по видимому будут тратить около трех четвертей средств перечисленных на их счета, но средние остатки на них не очень велики. Если выгодность приобретения крупных покупок по карточке как бы видна - не нужно носить с собой крупную сумму денег, да и доход на эти средства начисляется до момента покупки. То с мелкими покупками дело обстоит совсем по другому. Поэтому, на мой взгляд наиболее рационально введение гибкой системы скидок, именно в продуктовых торговых предприятиях, где количество покупок велико, а средняя сумма покупки мала. Если считать, что с введением скидок 50 процентов оборотов по системе будет за счет продуктовых торговых точек, то затраты банка на льготные транзакции будут не велики, и соизмеримы с затратами на рекламную компанию и процентной ставкой по вкладу. В подтверждение сказанного можно рассмотреть результаты работы торговых точек по обслуживанию покупателей по карточкам и проведения скидок нашим банком. Анализ работы торговых точек по обслуживанию покупателей по карточкам показывает, что постепенно, от начала - к концу 1995 года наметился сдвиг в положительную сторону. Меньше стало звонков стороны банка на компенсацию скидок (7,24 млн. рублей за 1995 год), эффект был значительный. Последняя, предновогодняя льготная распродажа товаров Торговым центром по карточкам показала, что главный результат, а именно: привлечение большого числа покупателей по карточкам и обеспечение бесперебойного обслуживания их продавцами, был достигнут. За 2 недели продажи товаров со скидкой в Торговом центре было совершено более 400 покупок по карточкам, открыто 217 новых картсчетов, тогда как обычно за тот же срок в этой торговой точке совершается в среднем около 70 покупок, открывается 70-90 картсчетов. Через некоторое время торговая сеть прийдет к пониманию, что без терминалов она существовать не может - в магазин, не имеющий терминала клиент не пойдет обслуживаться. А это в условиях борьбы за покупателя - актуально. Поэтому магазин не только предложит банку выкупить у него терминал, но и возмет на себя часть затрат связанных со скидками, а затем и полностью скидки будут производится за счет магазина. Недаром во всем цивилизованном мире существуют дисконтные системы, которые получают уже развитие и в России. В приложении № 4 можно ознакомится с одной из них. Вполне понятно, что банк не может финансировать такие компании вечно, да это и не нужно: к тому моменту, когда обороты достигнут максимального уровня, а люди почувствуют удобства расчетов с помощью карточки и необходимость владения ею, можно будет: · снизить процентную ставку по вкладу, осуществив развлетвление на депозитный, довольно доходный вклад и текущий картсчет, используемый для расчетов; · снизить размер самой скидки, а рано или поздно, совсем отказаться от скидок за свой счет. 3.4. Направления развития пластиковой карточки Омскпромстройбанка системы "Золотая корона". По сравнению с карточными системами других банков в регионе наш банк и система "Золотая Корона" в целом пока находятся впереди как по количеству эмитированных карточек, количеству точек обслуживания по ним и количеству банков - участников, так и по количеству платежей и оборотам. Однако повода для самоуспокоения нет. Для того, чтобы сохранить лидирующее положение нашего банка на рынке пластиковых карточек в регионе, обеспечить нормальное поступательное развитие системы безналичных расчетов, используя преимущества чиповой карточки, не допустить захвата рынка пластиковых карточек конкурентами, крайне необходимо: 1. Организовать на должном уровне работу по продвижению зарплатной карточки среди населения региона. 2. Организовать обслуживание юридических лиц по заключаемым договорам на перечисление заработной платы на картсчета. 3. Обеспечить бесперебойную работу платежных терминалов системы "Золотая корона". 4. Обеспечить оперативное обслуживание партнеров по вызовам. 5. Разработать и применять на практике мероприятия, стимулирующие безналичные расчеты в торговых точках. При решении первого и второго вопросов возникает достаточно много проблем, но основная - это отсутствие денег у предприятия, обычно это и является основной причиной отказа предприятия, когда ему предлагается перевести своих работников на обслуживание по пластиковым карточкам. Центр "Золотая корона" предлагает выход из создавшейся ситуации, который устроит банк и предприятие. В основном, это касается той достаточно распространенной ситуации, когда к моменту выдачи заработной платы сотрудникам предприятия (даже если договор на перечисление средств заработной платы уже заключен с банком) на его счете просто не хватает денег для этого. Обычно, столкнувшись с данной проблемой, организация поступает достаточно просто - обращается в банк (обычно в тот же самый, с которым и заключен договор по карточкам) с просьбой о предоставлении кредита для выдачи заработной платы. В случае положительного решения вопроса оно получает возможность полностью и в срок выплатить 100 процентов заработной платы своим сотрудникам, расплачиваясь за это не только необходимостью вернуть занятые у банка деньги в полном объеме, но и выплатить проценты за кредит. В случае внедрения варианта с установкой лимита кредита на карточке предприятие получает возможность поступить несколько иначе. Вкраце, последовательность действий будет выглядеть следующим образом: 1. Предприятие договаривается с банком об открытии ему кредитной линии. 2. Переводит имеющуюся часть средств на счета сотрудников (это может быть и 10 и 95 процентов требуемой суммы), или предоставляет им лимит кредита в случае варианта с транзитными счетами. 3. После расходования этих средств задействуется кредитная линия банка (вступает в действие предоставленный лимит кредита) и при поступлении информации о транзакции банк переводит деньги на счет клиента, а от туда на счет продавца или кассы (в случае получения их наличными). Как это хорошо видно, в описанном варианте банковский кредит будет расходоваться только после полного исчерпания средств, переведенных на счет работника или оставленных на счету предприятия для обеспечения лимита кредита, задействуется и не весь сразу, а только после получения информации о транзакции. Естественно, появляется возможность во-первых, израсходовать его не полностью, во- вторых, выплатить по нему меньший процент. Следует отметить, что эффект от работы этой схемы будет более разителен при наличии развитой терминальной сети (а в Омске она развита) и привычки людей пользоваться пластиковой карточкой для повседневных расходов. В отдельных случаях предприятию вообще удастся не задействовать кредитную линию, даже имея 80 - 90 процентов от необходимой суммы фонда заработной платы. Чтобы понять данную возможность, надо поподробнее рассмотреть механизм "рефинансирования". На каждом достаточно крупном предприятии имеются точки, относящиеся к сфере услуг. Это могут быть буфеты и столовые, парикмахерские, столы заказов, магазины, сауны - все зависит от величины и мощности самого предприятия. Не секрет, что на ряду с обычным обслуживанием за деньги, во многих организациях применяется система различных талонов, ведутся записи в своеобразных "долговых" книгах. При этом предприятие фактически открывает кредит своим сотрудникам, удерживая потраченные ими суммы из заработной платы. Таким образом, предприятие, оказавшись не в состоянии полностью и своевременно выплатить рабочим деньги, на самом деле попадает в замкнутый круг, начиная в условиях дефицита средств нести непроизводительные дополнительные расходы, возмещение которых может отодвигаться в неопределенное будущее. Не задерживаясь на вероятности злоупотреблений в описанной системе путем подделки талонов, подписей и так далее, необходимо отметить вот, что: каждая попытка ввести какие - либо суррогаты реальных денег, неизбежно приводит только к увеличению расходов на их обслуживание, ибо требует ручного человеческого труда по их подсчету, учету, сличению и хранению. К тому же, как бы не старалось предприятие, с работников в момент начисления заработной платы можно будет взыскать только наминальную стоимость товаров и услуг, полученных ими за псевдоденьги, без учета инфляции. При внедрении пластиковых карт же все товары и услуги во - первых, будут оплачиваться своевременно, во - вторых, по ценам на момент их получения, в третьих, полученные деньги предприятие может оперативно направить для "довыплаты" заработной платы, отодвигая момент обращения к кредитной линии банка. Кроме того, в связи с тем, что банк заинтересован в осуществлении проекта, предприятие становится в ряд привилегированных клиентов банка, со всеми вытекающими отсюда последствиями. При реализации проекта с кредитной линией и установкой лимита кредита для варианта с открытием карт - счетов на каждого из работников схема прохождения платежей выгладит следующим образом (рис.3.4.); А - Поступление в банк платежного требования от торговой точки или пункта по выдаче наличных. При наличии на картсчете сотрудника достаточной суммы производится операция Р. В - При отсутствии на картсчете сотрудника средств, но наличии лимита кредита, предоставленном ему предприятием, формируется запрос к счету предприятия о перечислении необходимой суммы сотруднику. В случае достаточности средств на счете предприятия происходит переход к шагу Е. С - При отсутствии или недостаточности средств предприятия для обеспечения лимита кредита происходит обращение к кредитной линии банка. О - Предприятию предоставляется банковский кредит в размере поступившего запроса. Е - Предприятие переводит деньги на счет сотрудника. Р - Происходит списание средств со счета клиента на счет магазина или учреждения, выдавшего наличные по карте. В итоге, предприятие полностью снимает с себя затраты на инкассацию и приобретение денежной наличности; значительно экономит на процентных расходах по кредиту, так как намного позже приобретает кредит или вовсе им не пользуется; получает вазможность полностью выплатить заработную плату, не имея на это достаточно средств; и значительно улучшает отношения с банком. Банк же, эмитирует огромное количество карточек, а чем больше карточек находится в обращении, тем больше совершается операций по ним, следовательно банк получает больше комиссионных за операции; высвобождает ресурсы для кредитования других предприятий, может под большую процентную ставку (потому, что в этом случае как бы сами работники кредитуют свое собственное предприятие); экономит на процентных расходах по зарплатным счетам, так как ставка по ним либо отсутствует, либо слишком мала. Здесь есть одна, не заметная на первый взгляд проблема: В случае обвального снятия денег в виде наличных практически на следующий день счет предприятия значительно похудеет и следовательно предприятие сразу же вынуждено будет обратится к кредитной линии банка. Чтобы этого избежать можно платить достаточно большой процент по зарплатным картсчетам, а можно заинтересовать людей гибкой системой начисления процентов, в зависимости от срока нахождения средств на счете, по принципу чем дольше лежат - тем больше ставка по счету. Счет со свободным режимом приходно - расходных операций, так называемый "Универсальный вклад" (Условия вклада и схемы расчетов процентов в нескольких вариантах в Приложении № 3). Тогда человек не только, не будет торопиться снять деньги со счета, но и вложит туда дополнительные средства. Можно рассуждать о экономическом эффекте данного "зарплатного проекта" но боюсь это ничего не даст, так как мы живем в реальной ситуации, а с точки зрения просто нормального "среднестатистического" человека - сегодня люди должны быть твердо уверены в том, что: ·свои деньги они смогут получить практически в любой момент, в любом, удобном для них месте; ·можно их тратить постепенно в магазинах и предприятиях сервиса, причем часть товаров приобретать со скидкой; ·оставшееся (или внесенные) средства, находящиеся на картсчете будут не только сохранены, но и принесут дополнительный доход. Именно, поэтому направления работы Омскиромстройбанка на следующий год важны, так как реализовав их в полной мере, можно достичь доверия людей к пластиковой карточке "Золотая корона" и к самой системе безналичных расчетов. Оценивая уже сделанное банком в этом направлении и строя планы на перспективу, можно с уверенностью сказать, что для "Золотой Короны" в Омске есть все условия, чтобы стать самым массовым, доступным, удобным и выгодным средством расчета. Есть надежда, что количество владельцев карточки в Омске будет увеличиваться в той же пропорции, что и в прошлом году, и что все большее количество предприятий, в том числе и торговых, оценит возможности технологии пластиковых карточек. Без реализации компекса предложенных мероприятий банк не сможет эффективно выполнять обязательства по вновь заключаемым договорам с предприятиями на перечисление заработной платы, не сможет реализовать потенциал, заложенный в выборе перспективной технологии и преимущества объединения филиалов в единую сеть обслуживания вкладчиков. И тогда, в недалеком будущем банк скорее всего ожидает тяжелая конкурентная борьба, связанная с большими затратами средств и времени. Заключение. В последнее время едва ли не каждый день поступают сообщения о том, что очередной банк присоединился к какой-либо из российских платежных систем. Финансовые учреждения (из тех, что в той или иной мере занимаются обслуживанием частных лиц) интуитивно чувствуют необходимость в таком инструменте, как пластиковая карточка. События, происходящие на финансовом рынке страны, во многом способствуют тому, что банки уже не нуждаются в каких-либо дополнительных аргументах привлекательности денег частных вкладчиков. Печальный опыт финансовых учреждений, сделавших ставку на небольшое число богатых вкладчиков, убедительнее любых слов доказывает необходимость поиска новых источников денежных ресурсов. Мировая банковская практика показывает, что деньги населения - естественная основа устойчивости банка. Сегодня непросто коммерческому банку привлекать средства населения: в условиях острейшей конкуренции по уровню процентных ставок между банками - российская банковская система получила в наследство Сберегательный банк с мощной и разветвленной сетью филиалов в любом регионе страны. Повинуясь социальному рефлексу большинство наших сограждан понесут деньги в ближайшее отделение Сбербанка, а не в коммерческий банк. Противостоять и занять определенную нишу на рынке свободных средств населения под силу только очень крупным и сильным банкам. Поэтому задачу привлечения вкладчиков придется решать так, как она решается во всем цивилизованном мире (и не столько!) разнообразием услуг (что, кстати, обеспечивают уже некоторые российские банки), но и качеством обслуживания. С последним же дела обстоят не блестяще. Неотъемлемая часть сервиса, предоставляемого вкладчику цивилизованным банковским учреждением, - доступ к счету в любое время, когда это ему необходимо, и наличие сети устройств самообслуживания. А для этого нужна банковская пластиковая карточка. В данной работе я: ·попыталась обобщить опыт международных платежных карточных систем; ·рассмотрела существующие российские системы; ·целенаправлено искала ответы на вопросы "зачем нужна карточка вообще", "что она дает владельцу, банку, предприятию, торговой сети", "какая карточка (магнитная или чиповая) дает больше преимуществ в ее использовании"; ·рассмотрела систему пластиковых карточек "Золотая корона", участником которой является Омскпромстройбанк; ·показала, как организована работа по выдаче карточек в Омскпромстройбанке, с какими проблемами мы сталкиваемся и как их решаем; · проанализировала рынок пластиковых карт в г. Омске; · рассмотрела направления развития и расширения спектра услуг по пластиковой карточке "Золотая корона" и проблемы с их реализацией. Конечно, тема пластиковых карточек, расчетов с их помощью очень актуальна сегодня и в тоже время настолько обширна, что в рамках данной работы осветить все проблемы и направления невозможно. Не затронута совсем проблема объединения платежных систем в единую глобальную Национальную систему. Чтобы развитие рынка пластиковых карточек в России не застопорилось, необходимо, чтобы действия его участников стали согласованными. Конкурировать надо не за счет дробления рынка. Объединение приемных сетей даст платежным системам больше, чем попытки вытеснения друг друга. Но, каким бы путем не развивался в дальнейшем рынок пластиковых карт в России, ясно одно: идея интеграции карточных платежных систем - объективная потребность рынка, а значит, рано или поздно она будет реализована. Вопрос это сложный и представляет на мой взгляд, тему для целой серьезной работы. Не затронуты вопросы технического обеспечения. Ежегодный форум Саг*ез 95 - один из наиболее пристижных, где собираются все ведущие фирмы - производители карт и оборудования, позволяющего работать с картами в различных приложениях, проходил в Париже. В нем участвовали представители более чем ста ведущих компаний из 56 стран. Впервые в нем приняли участие представители России. Большой интерес вызвали выступления о стратегии и тактике использования смарт - карт в России и о российских стандартах по защите данных. И все же обобщая данную работу, несколько слов о том, что по большому счету мешает развитию "карточного" бизнеса в России? Развитию мешают, прежде всего, три фактора. Во - первых, это недостаточная осведомленность населения о карточках и платежных системах. При более интенсивной просветительной работе доля населения, желающая иметь пластиковую карточку, была бы куда выше, чем упомянутые 6 -10 процентов. Во - вторых, это неразвитость инфраструктуры - слабость приемных сетей практически во всех платежных системах. В третьих, банки и платежные системы развивают приемную инфраструктуру несогласовано и нескоординировано, по принципу "каждый за себя". В результате в торговой сети скапливается целый "зверинец" различных и нестыкующихся между собой терминалов. Это обходится дорого и эмитентам и коммерсантам. * Кроме этих трех препятствий, внутренних по отношению к банковской сфере России, существует еще одно, внешнее, неразвитость нормативной базы в сфере обращения карточек и необъяснимо низкая заинтересованность госудаства в ее развитии. А казалось бы, государство должно было бы всячески стимулировать эту деятельность, так как она переводит значительные средства из сферы наличного обращения в сферу безналичного, где они легче поддаются учету, контролю и налогообложению.