Материалы сайта
Это интересно
Лизинг
Эмитент (чаще всего - банк) выпускает платежные карты, наносит на них отличительные знаки (отработка логотипа), записывает в электронном или другом виде необходимые собственные реквизиты (эмиссия) и данные о владельце карты (инициализация); владельцу открывается специальный «карточный» счет (карточка кредитуется), по которому будут проводится операции, после этого карточки поступают в обращение (к владельцам). Магазин, торговая или сервисная фирма, которые будут принимать карточки к оплате (операция дебетования), должны заключить договор с банком- эмитентом о приеме карт и иметь свой расчетный счет в этом же или другом банке (банк-эквайер); в магазине устанавливаются платежные терминалы (P.O.S. - point of sale); в качестве терминала используется либо персональный компьютер, снабженный устройствами работы с картами, либо специальная компьютерная касса с картридером (устройство для чтения информации с карточек). Процессинговый центр обеспечивает учет и обработку всех операций по карточкам, «общаясь» по каналам связи как с пунктами кредитования, так и с пунктами дебетования карт (приема платежей); таких центров может быть несколько (равноправных или соподчиненных). Клиент (владелец или держатель карты) может предъявить свою карточку только в пунктах приема, при этом происходит авторизация карточки, - продавцу необходимо убедится в «платежеспособности» данной карточки и в том, что предъявитель является ее владельцем или правомочным держателем (для семейных и корпоративных карточек). Платежная система - функциональное объединение процессинговых центров, банков-эмитентов, банков-эквайеров и пунктов приема платежей; системы масштаба предприятия , торгового дома, города или ограниченные по предоставляемым услугам (только бензозаправки, оплата гостиниц или авиабилетов) называются локальными, а масштаба региона, государства и международные платежные системы с большим набором услуг называются глобальными; из российских платежных систем глобальными являются STB Card, Union Card, «Золотая Корона» и некоторые другие. В платежной системе может быть выделен специальный расчетный банк, который обслуживает межбанковские расчеты через корреспондентские счета, в принципе, один и тот же банк может выполнять функции расчетного банка (вести корсчета других банков), банка-эмитента (вести счета клиентов) и банка-эквайера (вести счета пунктов обслуживания - магазинов). Основным элементом технологии обслуживания платежной системы является авторизация карты. Отличают два принципиально разных режима: . ON-Line, когда в момент предъявления карточки устанавливается связь платежного терминала с процессинг-центром (как правило, по телефонному каналу), в этом случае наличие средств на карт-счете проверяется непосредственно в процессинг-центре; . OFF-Line, когда в момент покупки связь терминала с процессинг- центром необязательна, вся необходимая информация для совершения платежа содержится на карте. Обычно в платежных системах жестко регламентируются все финансовые отношения, кроме отношений между владельцем карточки и банком-эмитентом, выдавшем эту карточку. Денежные средства, которые клиент вносит в банк, как правило, поделены на две части: сумма на расчетном счете клиента, на которую начисляются текущие проценты и которой клиент распоряжается в обычном порядке (снять, дополнить, перевести), и сумма на специальном карт-счете, которая участвует при расчетах клиента в платежной системе (покупки, услуги, снятие наличных в банкоматах), на эту сумму начисляются меньшие проценты, либо процентов не начисляется совсем. Разумеется, что деньги клиента используются банком в качестве кредитных ресурсов. Для банков, ориентированных на локальные платежные системы, возможно использование достаточно эффективного алгоритма оценки емкости привлекаемых финансовых ресурсов. Алгоритм таков: внедрение необходимо проводить в магазинах с частыми покупками, например, продовольственных. В этом случае деньги вкладчиков попадают в банк-эмитент сразу, а расходуются постепенно. Анализ движения наличности за первые месяц-два позволит определить безопасный уровень и динамику изменения привлеченных средств и использовать их в дальнейшем как кредитные ресурсы. За счет получаемой прибыли можно давать скидку владельцем карточек при покупках. Таким образом, появляется основа для расширенного воспроизводства банковских услуг. Это делает технологию безналичных расчетов по карточкам крайне привлекательной для локальных систем и ориентирует ее на все слои населения. Локальные системы выгодны также и для магазинов (пунктов обслуживания): ясно, что средства клиентов по карточкам могут быть потрачены в конечном числе точек обслуживания. Поэтому банк-эквайер может часть средств с карт- счетов клиентов перевести на счет магазина, например в качестве очень льготного кредита - все равно они попадут именно туда. Магазин получает деньги за товар, который еще не куплен, - это заметно ускоряет оборачиваемость средств и приносит дополнительную прибыль. Подобные операции более вероятны в тех случаях, когда банк-эмитент одновременно является банком-эквайером - типичная ситуация для локальных платежных систем. С глобальными платежными системами ситуация несколько сложнее, поэтому возможные скидки для покупателей и льготные кредиты для магазинов получаются несколько меньше, да и то не всегда. Однако здесь есть выигрыш в том, что своей карточкой владелец может пользоваться во многих местах (в отличие от локальных платежных систем). Распределение финансовых ресурсов клиентов при совершении покупок и снятии наличных через платежную систему наиболее просто осуществляется при снятии наличных через банкомат в своем банке. В этом случае клиент получает деньги, а с его счета банком-эмитентом списывается комиссия процессинг- центру платежной системы. Оборот денег происходит по-другому, если клиент снимает деньги в чужом банке. В точке обслуживания он получает свои наличные полностью, а в платежной системе, после пересылки необходимых информационных сообщений с его счета списывается сумма, увеличенная на комиссию банка-эмитента и комиссию банка, выдавшего наличные. В этом случае отчисления процессинг- центру делают оба банка. Наиболее сложны взаиморасчеты участников при совершении покупок в магазинах. Для клиента все просто: он предъявляет карточку, продавец тем или иным образом определяет ее платежеспособность и после авторизации выдает купленный товар. С расчетного счета клиента в итоге списывается сумма покупки вместе с комиссией банка-эмитента за обслуживание ( в случае скидок эта комиссия может быть и отрицательной). Банк-эмитент перечисляет сумму покупки в расчетный банк, а тот часть средств «пере-адресует» в процессинг-центр. Большая часть средств поступает в банк-эквайер на расчетный счет магазина. После проверки всех прошедших платежей процессинг- центр часть средств возвращает в банк-эмитент (в качестве поощрения за четкую работу).